我后來接觸到很多股份制銀行的朋友，大家聽到這個(gè)產(chǎn)品的時(shí)候其實(shí)本身很無奈，因?yàn)閷?duì)傳統(tǒng)的銀行你是沒有辦法的。根據(jù)渣打銀行的調(diào)查，60%以上的中小型企業(yè)從來沒有在銀行里貸過款，80%的貸款一年期不到。這是中國(guó)民營(yíng)企業(yè)之痛，而銀行也解決不了這個(gè)問題。因?yàn)殂y行邏輯沒有辦法改變，你要有資產(chǎn)負(fù)債表，要有抵押品，要有互保的手段才可以貸款給你。而阿里什么都不要，要的是你過去幾年做生意的信用。當(dāng)這樣的產(chǎn)品推出的時(shí)候，我們看到互聯(lián)網(wǎng)金融的另外一個(gè)突破口就是大數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)會(huì)成為一個(gè)重要的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的基礎(chǔ)。

 

　　比如說在交車險(xiǎn)的時(shí)候，我們可能就會(huì)不平衡，因?yàn)槲颐磕昕赡苤婚_3個(gè)月的車，而旁邊的人可能一年開12個(gè)月的車，但是我們要交一樣的錢去買這個(gè)保險(xiǎn)。這就是我們的一個(gè)痛點(diǎn)。而美國(guó)的一家公司就推出了這樣一個(gè)服務(wù)，他根據(jù)你的開車時(shí)間來給你提供不同價(jià)格的保險(xiǎn)產(chǎn)品。這樣的產(chǎn)品，我認(rèn)為會(huì)層出不窮的出現(xiàn)，而且越小的公司，越?jīng)]有既得利益的公司越容易做這樣的事情。大數(shù)據(jù)給到我們很多金融創(chuàng)新的可能性。

 

　　第一要產(chǎn)品創(chuàng)新�；ヂ�(lián)網(wǎng)改變了我們很多傳統(tǒng)的概念。互聯(lián)網(wǎng)會(huì)帶來生產(chǎn)者和消費(fèi)者合一，產(chǎn)品在標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)之前，他已經(jīng)參與了這個(gè)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和研發(fā)，提供意見。這個(gè)在互聯(lián)網(wǎng)上現(xiàn)在是非常常見的事情。大規(guī)模的集約化生產(chǎn)變成了大規(guī)模的定制化生產(chǎn)。在金融行業(yè)可能更向前走了一步，未來在金融行業(yè)里，可能會(huì)出現(xiàn)生產(chǎn)者、消費(fèi)者和投資者三者合一的情況。這是完全有可能的。比如說一個(gè)電視劇可以用眾籌，可以對(duì)電視劇的劇情提供創(chuàng)意，這兩件事情干了之后，他又是未來的電影或者是電視劇的觀眾，他就是生產(chǎn)者、消費(fèi)者和投資者。

 

　　最近中國(guó)資本市場(chǎng)跟瘋了一樣。其實(shí)做金融業(yè)的人，大家都在悶著頭笑。這么大的泡沫過來，我們必須要讓這個(gè)泡沫和我們正相關(guān)，怎么樣讓泡沫變成產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的正能量，成為制造業(yè)也好、零售服務(wù)業(yè)也好、金融業(yè)也好的正能量，這是非常重要的。當(dāng)這個(gè)泡沫來的時(shí)候，我們可以利用這個(gè)泡沫完成很多傳統(tǒng)制造業(yè)和零售業(yè)的創(chuàng)新。比如說去年我們推出一個(gè)產(chǎn)品是把幾個(gè)閑置的旅游景區(qū)的度假房打包成一個(gè)金融產(chǎn)品賣給我們的客戶。我們還做過一個(gè)試驗(yàn)，中興通訊(000063,股吧)研發(fā)了一個(gè)游戲機(jī)，這個(gè)游戲機(jī)800元，我們就推出來說，你拿1萬塊錢出來，送你一臺(tái)游戲機(jī)，然后1萬塊錢一年之后還給你。你會(huì)發(fā)現(xiàn)說，這樣的創(chuàng)新是金融家或者說銀行家喜歡的。我們用金融的智慧盤活了很多的實(shí)體資產(chǎn)。未來這樣的可能性會(huì)大大的增加。

 

　　各位想，從支付、大數(shù)據(jù)、傳統(tǒng)創(chuàng)新，這些在銀行業(yè)而言是一個(gè)完全陌生的理念和名詞，可能在金融行業(yè)會(huì)變成一個(gè)非常流行的詞。

 

　　今天還有兩個(gè)問題我想聊聊。在今天這樣的泡沫化情況下，我們?cè)趺纯创�互�?lián)網(wǎng)金融？我記得去年的時(shí)候我曾經(jīng)受邀去參加一個(gè)全國(guó)排名前三位的風(fēng)險(xiǎn)投資公司年會(huì)的演講。演講之后，我被幾個(gè)做P2P的年輕創(chuàng)業(yè)者圍住了，他們就問我一個(gè)問題，他說你幫我解釋一下，銀監(jiān)會(huì)現(xiàn)在是不是還活著，為什么從來不監(jiān)管我們，我們自己做這個(gè)生意做著做著我們就怕了。

 

　　去年連賺錢的人都覺得很害怕�？赡苤袊�(guó)每一次的發(fā)展都是一個(gè)野蠻生長(zhǎng)的過程。但是在今天的情況下，資產(chǎn)泡沫化已經(jīng)出現(xiàn)了，金融資產(chǎn)化在慢慢的向前走，整個(gè)股份制銀行、商業(yè)銀行開始慢慢蘇醒的情況下，面向未來的互聯(lián)網(wǎng)金融一定要注意到，就是必須要加大監(jiān)管，我們要用制度化的方式來推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融。

 

　　我不認(rèn)為我們今天需要更加野蠻的方式去發(fā)展。中國(guó)現(xiàn)在有1200家互聯(lián)網(wǎng)P2P平臺(tái)，如果說你缺乏監(jiān)管的話，不知道多少人會(huì)在這個(gè)平臺(tái)上受害，在北上廣深很多買5000萬房子以上的人都是80后，他們的錢哪里來的，都是過去兩年P(guān)2P野蠻發(fā)展的情況下得來的。

 

　　第二個(gè)是要制度創(chuàng)新。我覺得金融是要有頂層設(shè)計(jì)的行業(yè)。金融如果說缺乏頂層設(shè)計(jì)是不行的。在頂層設(shè)計(jì)的情況下，很多的創(chuàng)新都需要制度化創(chuàng)新來解決。我剛剛提到股權(quán)眾籌這個(gè)事情，股權(quán)眾籌有沒有可能盡快的規(guī)范。

 

　　另外是虛擬信用卡的規(guī)范。我認(rèn)為虛擬信用卡的推行是勢(shì)在必行的。虛擬信用卡在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的立法和法治性的問題，我認(rèn)為需要大規(guī)模的推進(jìn)。杭州現(xiàn)在做了一個(gè)跨境電商，我去杭州跨境電商做調(diào)研他也面臨這樣的問題，在這個(gè)過程當(dāng)中的國(guó)際結(jié)算和資本項(xiàng)下的資金結(jié)算都是處于灰色地帶。如果說不解決的話，未來那個(gè)地方又會(huì)變成一個(gè)野蠻生長(zhǎng)的地方。

 

　　我覺得我們今天一方面是處于一個(gè)金融變革的春天，同時(shí)也是一個(gè)需要從政府到民間到每一個(gè)投資人理性發(fā)展的時(shí)點(diǎn)。